Payment Disruptor Sezzle redo att skaka upp den amerikanska e-handelsmarknaden

Amerikanerna spenderade över 500 miljarder dollar förra året på nätet, en ökning med 15 procent från föregående år, enligt en nyligen publicerad branschstudie . Om sektorn fortsätter att växa med ett liknande klipp kommer e-handel på mindre än fyra år att vara en biljon dollar.

Tänk på det ett ögonblick.

Onlineshopping, som bokstavligen inte existerade för 20 år sedan, står nu för en av sju dollar som amerikanerna spenderar på detaljhandeln.

Naturligtvis, när e-handelsnummer som dessa kommer ut, handlar den dominerande berättelsen vanligtvis om vem som har den största biten av denna ständigt växande paj (ledtråd: den börjar med ett 'a', slutar med ett 'n' och får namnet efter en sydamerikansk djungel). Men ofta, förlorade i träden på denna gigantiska XXL-marknad är berättelsen om betalningsaktiverare som gör allt möjligt - en kohort som förvånansvärt har förändrats väldigt lite sedan de tidiga dagarna av uppringt internet. Betalningsverktygen som är tillgängliga för online-shoppare på dagens marknad är fortfarande i grund och botten samma tjänster som erbjuds till Diners Club-kunder redan på 1980-talet. Sezzle blir något av en handels- och konsumentfavorit på grund av sin fullständiga enkelhet.Med tillstånd av Sezzle

hur man hittar gratis telefonnummer

I dag, en av tre dollar som spenderas online debiteras på ett traditionellt kreditkort - ett nummer som hoppar till en av varannan dollar när man inkluderar utgifter med eWallets, som Apple Wallet, Samsung Pa och Google Pay, som i princip inte är säkra digitala plånböcker kopplade till kreditkort och betalkort som Visa och American Express.

Men allt detta förändras; experter tror att ett antal nya, alternativa e-handelsbetalningsplattformar kommer att skaka upp onlinebetalningsindustrin och spela en allt mer dominerande roll i sektorn - och precis som den årliga amerikanska e-handeln spenderar mot detta biljon dollar.

Globalt finns det otaliga betalningsmetoder som sprider sig för att möta de specifika behoven på lokala marknader. Från nya funktioner som lanseras på PayPal till peer-to-peer-pengaröverföringsappar som Venmo till Kinas WeChat, det finns ett alltmer varierande antal sätt att betala utöver standard Visa eller Amex. Men många analytiker tror att de största störarna i det nuvarande betalningssystemet kommer att vara en mängd företag som spelar i den så kallade efterbetalningsarenan. Dessa innovativa företag kommer att erbjuda konsumenterna möjligheten att dela upp små och medelstora inköp i en uppsättning hanterbara nollräntebetalningar samtidigt som varorna tas omedelbart.

Tidpunkten för dessa nya tjänster är resultatet av en annan stor trend i betalningar - kreditkortets död.

Antagningsgraden för kreditkort sjunker bland yngre amerikaner; endast 33 procent av 18- till 29-åringar enligt en ny studie har en. Många experter tillskriver denna trend 2008 års globala finanskris, som drabbade många årtusenden precis när de övergick till vuxenlivet. Det är en generation som på nära håll såg effekterna av att vara överhävd och spendera mer än vad man kan.

Detta kommande segment av betalningsbranschen är i ett så framväxande skede att det fortfarande har problem med att definiera vad man ska kalla sig själv. Medan moniker efterbetalning har fått en viss dragkraft, andra kallar det köp nu, betala senare, digital layaway, uppskjutna betalningar och avbetalningsplattformar. Kanske som Google, som vann kriget för sökning, kommer efterbetalningsbranschen en dag att beskrivas med namnet på det företag som slutar leda branschen.

Oavsett hur branschen i slutändan bestämmer sig för att beskriva sig själv, är det en klarhet klart: fyra av fem amerikaner lever lön till lön , och i det ljuset tillhandahåller dessa uppskjutna betalningsplattformar inte bara en övertygande tjänst utan fyller ett kritiskt behov på marknaden.

De stora namnen i denna sektor är förmodligen okända för de flesta amerikaner med namn som Bekräfta , Efterbetalning , Klarna , Dela det och Sezzle , men många branschexperter menar att en del av dessa företag sannolikt skulle kunna framstå som framtidens visum och mastercards, som ansvarar för en betydande del av alla onlinetransaktioner både i USA och globalt. Ledaren i Europa är ett svenskt företag som heter Klarna, medan företaget som anses leda revolutionen i den amerikanska betalningsindustrin är Minneapolis-baserade Sezzle, som på mindre än två år registrerade över 3 300 köpmän och just har meddelat sin expansion till Kanada i ett partnerskap med detaljhandelsjätten Kappa sportkläder .

Vad är efterbetalning?

Runt om i världen är konsumenter från Brasilien till Sydafrika till Australien - platser som historiskt sett hade svaga kreditmarknader - väl bekanta med betalningsalternativ som gör det möjligt för konsumenten att betala för en artikel under en kort tidsperiod med noll ränta. Betalningsarrangemang som dessa har funnits i årtionden före övergången till e-handel.

Så här fungerar layaway och andra liknande program: Ibland håller butiken varor för kunden tills alla betalningar har gjorts i sin helhet; i andra situationer, särskilt på platser som Brasilien med mer avancerade och integrerade bank- och finanssystem, låter återförsäljaren en kund ta över varan när den syns, men inte innan hon lämnar en bunt med efterdaterade och signerade checkar med köpmannen som kommer att planeras att tas ut varje månad tills saldot är avbetalt.

I USA dyker uppflödet av 'alternativa betalningsplattformar' online - särskilt de som fokuserar på nollräntebetalningar över en serie månatliga avbetalningar - vid kassafönster över internet; men för många amerikanska kunder ses idén fortfarande som något av en nyhet.

Jag misstänker att uppskjutna betalningsplattformar, även om de är ganska nya på den amerikanska marknaden, kommer att expandera snabbt och bli alltmer synliga på återförsäljarnas onlinebutiker, säger Corey Davis, vd för finansiell teknikinvestering på BTIG . Även om köpmannen generellt kommer att betala en högre avgift till en alternativ betalningsplattform än vad som är typiskt för kreditkort, ökar korgstorleken och förmågan att flytta mer lager till fullt pris mer än denna extra kostnad; återförsäljare skulle hellre sälja varor nu än att behöva ladda ner det på tre eller fyra månader till 50 procent rabatt. Matematiken är väldigt övertygande.

Amerikaner brukade vara mycket bekant med layaway-konceptet, som verkligen tog tag under den stora depressionen som ett medel för familjer att komma igenom under tuffa tider. Precis som under 1930-talet kommer dagens popularitet hos företag som Klarna, Afterpay och Sezzle återigen när Amerika går igenom en fas av kreditmotstånd. Även om dagens online-betalningsarrangemang delar sitt DNA med tidigare planeringsprogram, är utbudet av erbjudanden som är tillgängliga för dagens smarta online-shoppare långt ifrån hörnhandlarens marknadsföringstaktik.

Sezzle är den att titta på

För att vara säker är ingen av spelarna i det uppskjutna betalningsområdet ideella, men Sezzle blir något av en handels- och konsumentfavorit på grund av sin fullständiga enkelhet; det är en produkt - inte en överväldigande meny med betalningsalternativ, var och en med sitt eget finstilta. Till skillnad från några av sina konkurrenter, som slogs Afterpay som nu brister över oro från tillsynsmyndigheter över företagets efterlevnad av lagar mot penningtvätt och terrorismfinansiering, strävar Sezzle efter att vara enligt sitt eget marknadsföringsmaterial besvärligt transparent om hur det tjänar sina pengar. Sezzle-plattformen är öppen för alla, men företaget har tydligt riktat in sig på yngre konsumenter - Millennials och Generation Z.Med tillstånd av Sezzle

Så här fungerar det: Handlare betalar Sezzle en behandlingsavgift - vanligtvis sex procent av inköpspriset - som, även om det är högre än avgiften som handlarna debiteras för kreditkortsbehandling, gör det möjligt för kunderna att utöka sin köpkraft genom att öka ökad försäljning och generera högre korgstorlekar, förvärva nya kunder och leverera fler konverteringar.

Sezzle VD och medgrundare Charlie Youakim säger rutinmässigt att han vill att kunderna ska veta hur de tjänar pengar och avmystifierar betalningsupplevelsen. Detta står i kontrast till företag som PayPal, som ofta kritiseras av kunder för att de handlar med kunder på ett mindre än öppet sätt eftersom de låser sina klor i konsumenternas bank- och kreditkortsinformation.

Men det är kunderna som är de verkliga vinnarna med Sezzle, eftersom de kan skaffa varor de behöver nu, men betala över tiden, utan att få en stor hit till deras kredit eller spåra deras månatliga budget. De enda avgifterna som Sezzle debiterar shopparen är vid misslyckade eller omplanerade betalningar, och Sezzle skickar påminnelser om text och e-post till kunder för att förhindra att sena avgifter uppstår.

Gör inget misstag om det, Sezzle är sättet att betala för de nedersta 99 procenten av Amerika, observerade Ethan Bearman, en analytiker på FOX Business Network. Vi har alla upplevt tider när vi behöver något nu, men vi vill inte nödvändigtvis ringa upp en stor flik på vårt kreditkort. Kanske är kortet redan uttömt, eller kanske, som det är fallet med många yngre amerikaner som såg vad som hände med sina föräldrar som tillbringade sina vuxna liv, belagda med kreditkortsskulder med hög ränta, går de bra hemma utan det. ''

Sezzle-plattformen är öppen för alla, men företaget har tydligt riktat in sig på yngre konsumenter - Millennials och Generation Z.

Afterpay, å andra sidan, trots sitt nuvarande elände med internationella myndigheter, är ett australiensiskt företag som har verkat i USA sedan början av 2018; det ger konsumenterna möjlighet att dela upp inköp i delbetalningar med noll procents ränta. Banken mot Afterpay har varit dess aggressiva inställning till sena anklagelser - vissa kan säga allvarliga. Förra året, en hel 24 procent av företagets intäkter kom från sena avgifter. Ändå har Afterpay snabbt blivit en stor betalningstrend i Australien och USA. Experter tror att Afterpay kommer att finnas kvar en tid, men det måste komma ikapp med Sezzle konsumentvänliga fokus och enkelhet.

Klarna, ett svenskt företag ('klarna' betyder 'klart' på svenska) är den dominerande aktören i Europa och har varit verksam i USA i ett antal år. I Europa arbetar företaget med några av de bästa detaljhandelsvarumärkena som Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com och Sephora. Företaget erbjuder avbetalningar som tar ut ränta, avbetalningar utan ränta och ett försök innan du köper en lösning; de tillgängliga produkterna varierar beroende på handlare och shoppare, men en av anledningarna till att Klarna har snubblat lite i USA är att de har ändrat namn och villkor på sina produkter så ofta att det har orsakat viss förvirring med konsumenterna, vilket återspeglas i dåliga kundrecensionspoäng. Kanske mer problematiskt är att Klarna, till skillnad från Afterpay och Sezzle, debiterar konsumenter på vissa produkter en hög APR, vilket gör det mindre ett alternativ efter betalning än en kreditprodukt som kan påverka konsumenternas kreditpoäng negativt.

Ett annat företag som har haft en tidig framgång är San Francisco-baserade Affirm, en leverantör av försäljningsställen. Affirm var en av de tidiga aktörerna i branschen och fokuserade främst på större biljettartiklar över 1000 dollar, såsom madrasser och möbler. Bekräfta tillåter endast betalningsmetoder för debitering och check för sina lån men tillåter kunder att betala tidigt utan avgifter eller påföljder; de som inte betalar i tid hos Affirm kan få sin kreditpoäng negativt påverkad.

Andra spelare runt om i världen med olika varianter av post-pay-produkten inkluderar PayBright, Zip och QuadPay, förutom ett antal stora återförsäljare som experimenterar med sina egna lösningar.

Betalningsmodellen 'köp nu betala senare' tar verkligen fart i USA, och även om vissa stora återförsäljare kan experimentera med sina egna lösningar, i slutet av dagen, precis som folk inte vill ha ett specifikt kreditkort för varje butik där de handlar, tror vi att konsumenterna naturligtvis kommer att dra till en eller två alternativa betalningsplattformar som kommer att accepteras allmänt på hela onlinemarknaden, säger Sezzle's Youakim. Vi tror att vårt företag är väl positionerat för att vara den allestädes närvarande ”betal-i-avbetalningar” -lösningen för hela detaljhandeln.

För säljare blir tillkomsten av efterbetalda lösningar en välsignelse för försäljningen.

Shoppare från hela världen blir mer anpassade till teknologins flexibilitet och letar efter den näst bästa lösningen som observerats Puneet Girdhar, VD för Kappa Canada, som samarbetar med Sezzle när betalningsstöraren gör sitt första förfall utanför Amerikanska marknaden. Sezzle tillåter våra kunder att ha frihet i vad och hur de köper. Vi vill alltid se till att våra kunder känner sig självsäkra och upphetsade när de handlar med oss ​​utan att tveka.

Kreditbranschen bygger i grunden på dåligt beteende och att tjäna pengar på att konsumenter inte betalar i tid - incitament är inte anpassade och vi måste ändra detta paradigm, säger Klarnas VD Sebastian Siemiatkowski till Braganca. Kunderna är smarta, de letar efter ett annat och bättre sätt att betala.

Och med en halv biljon dollar marknad som förväntas fördubblas på spel är efterbetalning en trend som konsumenterna vill hålla koll på.